8月12日，财政部、中国人民银行、金融监管总局印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》（下称《方案》），明确对符合条件的个人消费贷款给予财政贴息。
《方案》规定，贴息范围涵盖单笔5万元以下的一般消费，以及单笔5万元及以上的重点领域消费。其中，家用汽车领域被明确纳入贴息范围，包括汽车购置、车辆保险及维修等消费场景。值得注意的是，对于5万元以上的消费，贴息计算以5万元为上限。
图片来源：财政部官网
业内专家普遍认为，《方案》的发布，将有效降低消费者购车成本。中国汽车流通协会专家委员会委员章弘在接受《每日经济新闻》记者采访时算了一笔账：“以5年期20万元汽车贷款为例，贴息后实际利率下降1%，月供可减少约170元，总利息节省超1万元，这对价格敏感型消费者具有显著吸引力。”
乘联分会秘书长崔东树也表示，《方案》通过降低购车成本，将有效提升消费者的消费能力，进而促进汽车销量的增长。
最高贴息3000元，银行结息自动抵扣
根据《方案》内容，年贴息比例为1个百分点，且不超过贷款合同利率的50%。在2025年9月1日至2026年8月31日的政策执行期内，每位借款人在单家银行的累计贴息上限为3000元（对应30万元消费），其中单笔5万元以下的小额贷款累计贴息不超过1000元（对应10万元消费）。
为确保政策落地，《方案》明确，个人消费贷款贴息贷款经办机构共为23家，包括6家国有大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行（601658））；12家全国性股份制商业银行（中信银行、光大银行、民生银行、招商银行等）；5家其他个人消费贷款发放机构。
在贴息流程方面，财政部金融司司长于红在8月13日的新闻发布会上表示，借款人在申请个人消费贷款签订相关贷款合同的同时，需要授予贷款经办机构相关权限，允许其识别贷款发放账户或者指定账户的交易信息。后续，贷款经办机构将根据实际消费情况，按照政策规定的贴息比例、贴息上限等要求来计算财政贴息金额，在定期收取贷款利息的时候，直接扣减由财政承担的贴息资金，借款人可通过短信、手机App等方式知晓贴息具体情况，无需额外操作。
截至记者发稿，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行均发布公告称将积极响应并严格执行《方案》，依法合规开展个人消费贷款贴息相关工作。其中，农业银行、中国银行、建设银行表示，将于2025年9月1日起，对符合上述通知要求的个人消费贷款实施贴息。此外，中国银行、工商银行等银行表示，后续将通过手机银行App、官方微信公众号、官网、营业网点等渠道公布办理流程等实施细则。
图片来源：中国银行微信公众号
基于上述信息，8月13日，记者以消费者身份咨询中国银行工作人员购买一辆售价23万元的特斯拉车辆如何享受财政贴息政策时，工作人员回应称：“目前我行尚未执行该项政策，主要仍以特斯拉的金融方案为准，当前提供的是首付7.99万元的‘5年0息’贷款活动。”
为进一步核实政策落地情况，记者又联系了特斯拉中国的销售人员，对方表示：“目前尚未收到配合个人消费贷款财政财政贴息政策的通知，销售端仍以现有的金融促销方案为主，也就是8000元限时保险补贴与‘5年0息’贷款。”
专家：杠杆效应显著，将推动汽车消费升级
近年来，我国汽车消费支持政策持续加码，从免征新能源汽车购置税到汽车下乡，再到“以旧换新”政策，多措并举促进汽车消费。此次出台的个人消费贷款财政贴息政策，再次释放出提振大宗消费的积极信号。
事实上，这一系列政策组合拳的效果正在逐步显现。中汽协最新统计数据显示，今年1~7月，我国汽车市场保持稳健增长态势，累计产销分别达到1823.5万辆和1826.9万辆，同比分别增长12.7%和12%。值得注意的是，在传统销售淡季的7月份，汽车市场依然表现亮眼，单月产销分别实现13.3%和14.7%的同比增长，呈现出明显的“淡季不淡”特征。
针对此次新出台的贴息政策，章弘在接受采访时表示：“相较直接补贴，该政策最突出的特点是杠杆效应显著。”
他进一步解释称，与直接补贴相比，1%的贴息比例可撬动百倍于财政资金的消费贷款，大幅提高资金使用效率。与此同时，政策投放精准度高，能够直接降低居民消费信贷成本，重点刺激汽车等大额消费。此外，通过依托金融机构风控体系，形成了“财政引导+市场运作”的良性模式，确保了政策的可持续性。
此次政策明确将家用汽车整体纳入贴息范围，在当前新能源汽车市场渗透率已达44%的基础上，预计将进一步推动新能源汽车的销量增长。章弘表示，结合政策利好和市场发展趋势，新能源汽车渗透率有望突破50%的重要关口。
从中长期来看，贴息政策将产生更为深远的影响。章弘分析认为，该政策不仅能有效促进消费结构升级，还可能引导消费者选择更高配置或更大排量的车型，从而推动整个汽车市场的消费升级。
“更重要的是，这一政策将产生显著的产业链协同效应。”章弘强调，随着汽车消费的增长，将直接带动包括零部件制造、充电桩建设等上下游产业的发展，最终形成“消费-生产-就业”的良性循环。在他看来，这种全产业链的联动效应，正是此次政策最具价值的长期影响。
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